有网友在我们公众号后台留言问：为什么近半年多来，很多收单机构的POS机手续费涨价到万150、万200（刷卡1万手续费200元）就没有相关部门管一管呢？这中间有什么问题？在回答这个问题之前有必要普及下刷卡手续费的构成，刷的是银行的卡，所以发卡行拿手续费的大头，受理刷卡的是收单机构的POS机设备，所以收单机构拿小头，资金清算用的是清算机构的网络，所以清算机构也有服务费，这三者共同构成了刷卡手续费的成本。手续费的标准有上限和下限，下限取决于各方的成本，现行的刷卡手续费成本规定是基于2016年9月6日国务院发改委发布的《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》，当时我们为了解读这份文件简称为96费改，后面96费改这个叫法一直在业内延续了下来。96费改的核心意义在于：在此之前我国的银行卡刷卡手续费实行的是政府指导价，也就是手续费的上限和下限都规定好了采用7/2/1分配（发卡行7成收单机构2成清算机构1成），96费改后这个721的分配方式被取消了，但其中发卡行和清算机构的收益还是政府指导价，规定好了一个价格比例，目的是保护商户收益促进消费；但光有卡不行也得有POS机去受理啊，但终端设备的成本比较高，为了鼓励收单机构去铺设pos机建立更广泛的银行卡的受理网络，所以96费改后收单机构的服务费施行的是市场议价，也就是要收多少由收单机构和装POS的商家自己商议，确保收单机构有钱赚的同时也满足了商户的收款需求。有人问那收单机构施行的市场议价，是不是手续费就没了上限和下限呢。其实并不是！收单机构铺设终端设备并维护有成本，所以他们的下限就是成本保证自己不亏钱，而上限就取决于市场竞争，因为我国的收单机构除了银行以外，还有几十家第三方支付机构拥有银行卡收单牌照。所以按照市场化原理，在充分竞争的市场环境下，收单机构的手续费收益不得不压缩在一定区间内。一旦过高就会被其他公司抢占走市场份额得不偿失。96费改后施行借记卡（储蓄卡）和贷记卡（信用卡）分开计费，如今很少有人刷储蓄卡了，所以这里只说刷贷记卡的手续费成本，按照96费改规定，贷记卡的刷卡手续费构成为：发卡行0.45%+清算机构0.0325%+收单机构X%三者相加，收单机构的X具体是多少，取决于该公司的成本，成本之上是收益。通过这个公式就能基本测算出刷卡手续费的基础成本，在业内我们的共识是贷记卡刷卡手续费的成本基本在0.525%左右。低于这个费率，收单机构不赚钱甚至亏钱。那是不是收单机构肆意涨价就是合法的呢？当然不是！因为涨价要经过商家与收单机构共同确定，如果利用自己的市场优势地位和信息差，不经提醒在商户不知情的情况下单方面涨价，这是侵犯了商户的权益，属于妥妥的违规行为。目前我国的刷卡手续费，其中贷记卡（就是信用卡）在市场上普遍的刷卡手续费在0.6%到0.7%之间，也就是每刷1万元手续费要60元到70元不等，当然为了市场竞争占据优势，也有很多收单机构的手续费在0.6%之下，而这种低价恶性竞争，引发了很多套利乱象，但近年来经过监管整顿后套现空间不在，加上各项合规性要求，由此导致了收单机构各项成本上升，利润不足以覆盖成本后，收单市场上各种巧立名目的附加费用和更多不计后果的手段加大破坏了市场秩序。具体是哪些原因导致收单机构成本上升呢，这里面其实一言难尽，总结起来就是套利空间没了，合规成本增加了，再加上整个行业将要面临的追偿等等，导致了手续费涨价几乎成为了一个不可逆的事实，对此我们写过文章，希望各家机构将手续费的定价定在一个良性的合理价格幅度区间。靠0.52%左右的成本价去抢市场，抢完后又单方面进行大幅度涨价，这种方式侵犯用户权益容易造成投诉涉嫌违规并不可取。我们对于低价抢市场+涨价收费的模式完全不赞同，这是破坏了市场自由平等竞争的行为，也是破坏商业契约的行为，更是破坏市场秩序的行为，也绝对不是成本上升就可以不经过用户同意单方面涨价的理由。简单说，我们认为涨价收割模式不可取，迟早引起反噬，不断增加的用户投诉量就是前兆。商户签约阶段就和用户协商好定价并持续履约才是正路，目前就有市场交易量规模排名前5的收单机构的定价在0.7%左右，这证明了提高服务保留利润空间的策略完全行的通。
上图为粉丝提供的刷卡交易截图，其使用超X盛POS在2023年3月23日收了一笔43850元的款，扣除手续费到账后只有42652.89元。也就是被扣除了1198元。计算后手续费接近万300元，涨价了近4倍，而他根本不知情。为此他到处咨询并希望相关机构给他一个说法。近一年来，很多收单机构在利用低价获取用户的一段时间后，偷偷进行暴力涨价，涨价幅度高达数倍以上，原本刷1万元只收取50-60元，一夜之间将手续费调整到刷1万元收取200-300元。这种做法已经完全不是理性的市场行为了，而是成为了一个成熟的商业收割模式，一个品牌涨价收割后，操盘方再另起一个品牌，继续低价、补贴抢占用户，后期暴力涨价收割用户如此循环。肥了机构苦了用户，投诉无门维权力薄。
当然也有观点认为，部分机构的大肆涨价行为是为了规范商户交易，这种解释非常前沿和独特，对此我们不做置评。
我们能对各支付行业从业机构给出的提醒和建议是：让商户安心用、让渠道有利润、才能构建一个健康的可持续的商业模式。
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