五年负账增加36%，信用卡欠了二三十万，该如何自救？附：还款计划

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随着时代的变化“超前消费”逐渐被大众所接受，信用卡也逐年提升，人们习惯性提前消费，可以说信用卡某种意义上毁了当代一部分人，不小心没有控制住自己的消费欲望成了“剁手党”，最后导致信用卡还不上了。

特别是近段时间，经常有卡友和我聊到，自己负账几十万，已经快撑不下去了，又不想逾期，这种情况不是少数。

总结了下，大多是因为背负房贷等种种原因，加上三年疫情的无奈刷卡倒腾，滚雪球式的增长，以及一机一户和小微商户的限制影响，最后不得不单一商户倒卡，最终因过高的负债率，导致降额周转不开即将面临崩盘甚至逾期。

在几乎全面持卡的我国，敢说这部分人不在少数，那么这部分欠款二三十万无力偿还债务的卡友，该如何自救？

首先，逃避不是方法，自己一定要把自己的信用卡账单列出来，规划一下自己的所有债务，不妨那个小本本记录一下，并且按照下面的方式算算。

你有没有考虑过五年后

如果每月只能挣扎倒卡，工资只顾生活，五年后你的负债会增加多少？

先不考虑POS机商户单不单一，也不考虑机器成本，会不会降额，这些都不考虑，按目前POS机国标费率0.6%先算笔账。

负债5万，倒卡五年后POS机刷卡手续费为：每月300，每年3600，五年总共手续费18000。

负债10万，倒卡五年后POS机刷卡手续费为：每月600，每年7200，五年总共手续费36000。

负债20万，倒卡五年后POS机刷卡手续费为：每月1200，每年14400，五年总共手续费72000。

负债30万，倒卡五年后POS机刷卡手续费为：每月1800，每年21600，五年总共手续费108000。

是不是吃了一惊！！！倒卡五年，负账增长36%。

当然这个账你也会算，这种是没有还款能力，勉强倒卡的情况下，现在知道自己的负债为什么增长这么快了吧。

这还是信用卡，如果牵扯的还有其他网贷，利息会是上面的3倍还多。

如果负债过多，建议立即停止“以卡养卡”的这个错误行为，有问题直面问题，而不是要用这种相对极端的方式。

还款有压力，就去和银行申请协商分期或者相应的减免等等。

有的时候银行需要持卡人提供相应的证明，比如贫困证明等等，这些都可以帮助持卡人向银行争取协商可能。

最后，开源和节流，不论负债人想要采取何种途径和银行去协商，还款永远是最根本的方法。

当然，若实在不想因此导致征信变黑，接着往下看，制定还款计划。

还款计划制定

在保证家庭生活消费的前提下，想一下自己每月能拿出多少钱来还款是关键。以及能够兼职得来的收入，将收入和还款金额做对比，将债务情况进行一个排序对比。

根据以上“还款计划表”，查看自己处在哪个阶段，预计分多少期还清。

如图：例如信用卡负债十万，打算分3年还清所有负债，那么每月至少要拿出自己收入中的3000元，转入POS机绑定结算卡里面，如此一来，38期后也就还清了。

信用卡的债务，不会因为一时逃避，或者是消极面对，就能自动取消。

所以，想要早日摆脱掉债务问题，一定要说服自己，增强还款能力才是根本。

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